互联网理财产品优势探秘高收益背后的真相:五问货基“宝宝”是什么

1互联网理财呈爆发式增长

2013年众多互联网理财大事件突破雾霾，抢占头条，互联网理财呈现爆发式增长。“余额宝、零钱宝、活期宝、现金宝……”各种“宝”充斥在我们周围。余额宝规模突破2500亿，微信理财通处于内测阶段就已经日进过亿，百度“百发”成交量突破23亿。

这一年，很多人发现起床后、睡觉前、甚至上下班路上都可以理财，大有“手机在手，天下我有”的势头。人们可以选择的理财工具越来越多，理财的门槛也越来越低。以余额宝为代表的互联网理财产品都是1元起购买，收益甚至可以比存活期高十几倍。这让很多人以前躺在银行卡上发霉的零钱、小钱也可以盘活起来。

互联网理财产品具备收益高购买便捷得优势。年底将至，坐在电脑前的你无论是已经拿到了年终奖还是即将拿到，都会考虑这笔钱应该怎么存。而为了让大家的年终奖金能够获得最高的收益，我们特别为大家对比一下市场上热门的互联网理财产品，希望能让您的年终奖能够钱生钱。

2探秘高收益背后的真相

探秘高收益背后的真相:五问货基“宝宝”

1货币基金“宝宝”是什么？

无论是余额宝还是零钱宝还是现金宝其实都是与货币基金对接的销售平台。货币基金是风险与收益水平最低的一种基金，他投资的是个人无法转入的银行协议存款.国债、短融等较为安全的品种，不投资股票、期货。与余额宝对接的天弘基金旗下“增利宝”的货币基金，现金宝对接的是汇添富现金宝货币基金，零钱宝支持广发天天红货币基金和汇添富现金宝货币基金。与微信理财通对接的是华夏财富宝货币基金。

2把钱放入货币基金“宝宝”就是存钱吗？

把钱放入货币基金“宝宝”不是存钱而是投资。用户把钱投入到各种宝中获得的高于银行利息的收益并非利息，而是投资收益。这里要说明的是货币基金的收益跟管理能力很相关，事实上，一百多只货币基金里面，高收益和低收益的极差值都有过相差七八个点的时候，分化还是很严重的。

以余额宝为例的投资货基“宝宝”全过程

3对比普通货币基金，货基“宝宝”优势在哪里？

以往货币基金公司门槛高，一般是1000元起存，余额宝等货基“宝宝”则是最低1元即可存入。传统货币基金公司一般采取每个月结算一次，一次性派发利息，所以互联网理财产品优势，一般在账户中看不到当天的收益。而余额宝等货基“宝宝”出现后，当日收益当日结算，按日复利计算。钱虽不多，但这种体验充分体现了互联网带来的优势。

4货币基金可以稳享高收益?

货币基金与国内货币政策密切相关。在整个市场资金偏紧的时候，货币基金的收益会增高，加息周期也会对货币基金的收益提升，促进低风险偏好的资金入场。年底、季末。月末货币基金的收益也会提高。

但在资金紧张利率攀升的情况下，如果做逆回购收益高于货币基金，一些机构大户会选择赎回货基。因此，在最容易赚钱的情况下货基机构却有可能面临巨额赎回，只能留足现金应对赎回，而不能投资获得高收益。这时大货基凭借规模优势，收益偏高。这也是余额宝加入后，天弘增利宝收益一路上扬的原因。

5货币基金没有风险吗？

货币基金并不是没有亏损的可能。如果短期内市场收益大幅上升，导致券种价格大幅下跌；一只货基突然面临大额赎回，本来可以持有到期的券种只能在亏损的情况下大量抛售。可能令基金净值跌破面值。

2005年4月27日，鹏华货币市场基金的每万份净收益是-0.2804，也就是说投资一万元，每日亏损2毛8分。这是货币基金历史上第一次亏损。2006年泰达荷银货币基金和易方达货币基金也相继出现过单日亏损。

2013年6月银行“钱荒”期间，数只机构占比很高的货币基金万份收益从近1元降至几分。包括保险公司在内的诸多机构赎回挪至回购市场获高利。但以散户为主的货币基金不仅挺过了此次危机，还意外的借回购利率发了一笔横财。

现阶段各种货基“宝宝”的走红也和高收益有关，一旦央行降息，或者实行宽松货币政策，货币基金的收益率势必下降。已经被6%以上的高收益率宠坏的投资者们可能会拂袖而去。货币基金也会回归现金管理的本位。

3余额宝:规模已超2500亿

余额宝:规模已超2500亿

2013年6月13日上线的余额宝，近半年时间规模就已超过2500亿元，用户数超过4900万户。这与此前业内预测的2000-3000亿元规模相符。与余额宝对接的天弘基金总资产管理规模已经接近2600亿元，超越华夏基金，成为国内资产管理规模最大的基金公司。

余额宝高于银行活期收益14倍

余额宝的收益也是用户最为关注的，自2013年6月刚推出没几天的时间，余额宝的七日年化收益率就达到4%以上，而近一个月以来，始终保持在6.325%以上，明显高于银行的五年定期存款收益。余额宝也因此吸引了更多追求高收益的投资者的眼球。

余额宝近期年化收益率都在6.325%以上

余额宝每万份收益

从本质上来说，这些“神秘”的互联网金融产品并没有本质上的大区别。其对接的货币基金主要均是投向银行同业存款、大额存单、短期国债、央行票据等风险较低的货币市场。首批互联网金融产品，带来了一股货币基金的热潮，这与目前国内的存款利率还没有市场化的货币政策相关。

余额宝中的资金可以直接用于淘宝购物

互联网理财工具更具亲民性，其界面简单友好，方便普通网友直接点击购买。传统的货币基金网站界面复杂，收益也是每月结算。而余额宝每天的收益都在第二天早晨结算，这就方便用户了解自己的资金动态。此外，依托阿里巴巴的大树，余额宝内资金可以直接用户在淘宝、天猫商城等电商处购物。更可以直接用余额宝内资金还信用卡、缴纳水电煤气费用，实现其他支付宝的功能。

业内人士认为，在资金规模愈趋增长后，互联网金融产品的多元化将是2014年的方向。

支付宝最快将于节后推出升级版的余额宝产品。据了解，这款产品名为“定期宝”，与余额宝可T+0的实时赎回不同，定期宝将是一款封闭期在7天到90天的短期理财工具。“产品将会主力在移动端推出。合作方包括南方基金、工银瑞信、德邦基金、道富基金以及易方达基金，模式为一家公司负责一只产品，比如南方基金公司只提供7天短期理财基金等。”他表示，这类短期理财工具主要投资于固定收益领域，包括现金、通知存款、大额存单、债券等投资品种。

4自掏腰包“百发”百中

自掏腰包“百发”百中

余额宝半年过千亿的神话刺激了太多互联网大佬的神经，不服输的互联网大佬们纷纷在这块处女地上展开角逐。百度、网易等先后与基金公司合作推出理财工具，各家打出的收益率更是“没有最高，只有更高”。

2013年10月28日，百度理财平台带着收益率8%的百发夸张上线，之后，各大互联网土豪也大派高收益产品，数米基金网推出基金产品最高收益8.8%，天天基金网基金产品年化收益率达9%，网易更推出添金计划理财业务收益率11%，这些产品对接的不过是普通的货币市场基金，这么高的收益当然是“百度们”自掏腰包。

不惜自掏腰包百度百发抢夺用户

首批保8%百发早已售罄

2013年10月28日，百度理财平台的首款产品“百度理财B”。余额宝的年化收益率一般在4%-5%，而“百度理财B”由于附赠了“百宝箱”可以达到8%的年化收益，百度此举显然是为了在更大程度上搅动市场。果然，“百度理财B”一上市便遭哄抢，10亿元额度4小时内售罄。在首款理财工具引发市场轰动的之后，百度紧接着推出了第二款理财工具“百赚”，投资标的仍然是华夏现金增利E，再次得到网民的追捧。

现在百发可以购买的产品为百赚收益率达7.031%

12月23日，百度又推出了号称首创国内团购金融理财模式的“百度百发”，当日认购额突破30亿元。较之“百度理财B”和“百赚”更类余额宝似的产品，这次的“百度百发”在模式上进行创新。“百度百发”本质上是一款银行协议存款的团购产品，其核心思想是将零散的小微资金集合起来向银行讨价还价，获得比活期存款高数十倍的高额协议存款收益。

5理财通:战火烧至移动端

微信理财通上线战火烧至移动端

1月22日中午消息，微信理财平台理财通正式上线。在点击微信首屏界面下“我”按钮进入后，会显示“我的银行卡”等一级入口，“我的银行卡”入口进入后即出现“理财通”平台，从产品定位来看，理财通和嘀嘀打车、易迅、手机话费、Q币充值等产品位列同类权重。

上线首日，理财通给出的最近7日年化收益率为7.3940%。据悉，理财通由腾讯控股旗下财付通和华夏基金合作，据悉，除华夏基金外，汇添富基金、易方达基金、广发基金产品已在对接调试，调试完成后，将陆续出现在理财通平台，供用户自主选择。

为了了解微信理财通的功能，笔者将自己招商银行卡上的1元余额转入微信理财通互联网理财产品优势，整个过程非常简单，既不用像注册基金网站那样输入身份证号，又不需要输入储蓄卡的密码，仅在接收到招商银行发来的验证码短信提示时，在微信客户端输入验证码即可完成支付。可以说是比余额宝还要便捷的理财方式。

点击我的银行卡进入微信理财通

理财通对接的是华夏基金

使用已绑定账户仅需输入微信支付密码

购买微信“理财通”只需要将您的银行卡与微信理财通绑定即可，绑定后直接点击存入即可完成购买。简单快捷的操作使“理财通”的受众人群更为广泛。有互联网金融行业人士认为，基于微信庞大的用户数、高频次打开率，微信理财通将是未来最有潜力对抗余额宝的产品。

为吸引用户，理财通上线首日派发总额达1000万的红包，共计45万份，在1月22日，凡参与体验理财通业务的用户，有机会得到5元、50元、500元、5000元四种红包；1月27日开始发放红包，红包一次性充值到用户的理财通账户。笔者也获得了一个5元的红包。

6互联网理财三宝大对决

网络理财三宝大对决

零钱理财的共同特点就是平民化，理财门槛很低，多数是1元起存，有的甚至1分起存；收益比活期存款高出数倍。这类互联网理财工具避开了定期存款流动性差的缺点，又具备在一定时期超过定期存款利率的优点，因此大受工薪阶层用户的欢迎。

那么面对这么多零钱理财工具，该选哪个呢？

每个产品有每个产品的特点，比如各个宝绑定的基金不同，每个基金的风格不同，所以选哪种零钱理财工具实际上是选基金；还有资金划出到达账户不同，有的到达支付宝有的到达银行，有的是当天到账有的是次日到账。消费者要根据自己的喜好的需求来选择。

互联网理财工具7日年化收益率对比

与传统基金理财户相比，余额宝1元钱起买、随时可以卖出的碎片化更适合年轻人投资。余额宝真正的价值在于技术创新应用上。投资阿里集团借助天弘基金开发出的余额宝，相当于淘宝用户将沉淀在支付宝中的零钱购买了货币基金。他可以实现在购物的时候视为自动赎回，余额宝资金可以随时转到支付宝用于天猫或淘宝购物，这种技术设计，给用户的资金使用带来方便，自然受到用户的欢迎。而且存取操作非常简便灵活，在电脑和手机上均可自如操作。

而百度百发、数米等标榜高收益年化超8%的理财工具更大程度上吸引的是具备大额资金的用户。这类产品的共同特点就是收益比起其他货币基金更高，但是周期较短，仅两个月的时间。如果手头的钱不是很多，两个月的时间百发与余额宝等其他工具相比的优势也不是很明显。最为重要的就是百发这类热门工具一上线就会被抢光，对于普通的用户来说抢到这个百发的难度比较大。

而之前刚刚上线的微信理财通最大的优势就是占据了移动互联端，操作方便，不需要复杂的注册认证步骤，甚至不需要输入你的身份证号手机号，也不用下载第三方App，直接在微信里绑定储蓄卡，就可以完成购买了。

追求极致的简洁是把双刃剑，简洁的界面和简单的登录过程带来的问题也是显而易见的。微信的简洁界面只有一个七日年化收益率，没有每日每万元收入，也没有最近一段时间的收益表。微信理财通登陆不需要验证密码，仅在支付时需要输入一个六位的验证码，带给用户方便的背后安全性如何保障？这些都是问题。

最后我们提醒大家：购买互联网理财工具，尽量选择知名的、大型的机构，对一些不知名的小网站要谨慎；另一方面，要弄清楚自己投资的产品到底是什么类型，例如，当前多家互联网企业和基金公司推出的是货币基金，风险较低，但并不是所有基金风险都低，“更重要的是，所有的投资都有风险，市民不能只看收益。”

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基于已有电商或知名平台，而推出了互联网理财是13年以来的大热门，当人们发现这种“小手一抖，收益到手”的感觉是这么有成就感的时候，也预示了在14年，新型的互联网理财模式将又一次大的爆发。如果你对于互联网理财还不是很熟悉，如果面对众多的产品不知道该怎么选择，那可以看看编辑的这篇文章。